Регистрация по правилам RPAA в Канаде
Обновлено: 10.02.2025
В Канаде Закон о розничных платёжных операциях (Retail Payment Activities Act, RPAA) вступил в силу 1 ноября 2024 года, усилив федеральный надзор за местными и международными платёжными провайдерами (PSP).
Цель принятия закона: повысить прозрачность и устойчивость платёжной системы; укрепить финтех-рынок Канады; противодействовать финансовому мошенничеству; защитить права пользователей и их средства от дополнительных рисков.
Что такое RPAA?
Новый федеральный закон RPAA сформировал эффективную структуру регулирования и контроля всей платёжной системы и определил границы ответственности провайдеров цифровых кошельков и онлайн-платежей.
Провайдеры услуг обязаны пройти процедуру регистрации в Банке Канады (BOC) ещё до начала предоставления услуг, а также раскрыть всю информацию о комиссиях, доказать регулятору наличие структуры управления возникающими рисками и порядок разрешения возможных споров.
Регулятор — Банк Канады
Закон RPAA расширил полномочия Банка Канады (BOC) — главного надзорного органа финансовой системы.
Регулятор постоянно отслеживает деятельность платёжных провайдеров (PSP), способствует соблюдению ими требований AML/CFT и стандартов управления операционными рисками, а также мониторит и оценивает прозрачность и уязвимость всей системы.
Банк Канады применяет меры воздействия к нарушителям — в виде денежных санкций или иных ограничений. Это касается и тех PSP, которые нарушили правила перевода или хранения средств.
Каким видам MSB необходимо регистрироваться по RPAA?
Согласно Закону о розничных платёжных операциях, физическое или юридическое лицо обязано пройти регистрацию по RPAA до начала предоставления платёжных услуг, если оно планирует:
- Управлять и переводить фиатную валюту от имени клиента (включая онлайн- и мобильные платежи).
- Предоставлять функции хранения средств (digital wallet и т. п.).
- Выполнять электронные переводы средств (EFT) по запросу клиента.
- Участвовать в клиринге платежей и трансграничных расчётах в наличной форме.
Новые правила распространяются на провайдеров услуг, если они:
- Зарегистрировали бизнес в Канаде.
- Намерены начать операционную деятельность в этой юрисдикции.
- Не ведут деятельность в юрисдикции, но предоставляют «прямые» услуги пользователям (бизнесу и физлицам), находящимся в Канаде.
От регистрации освобождены: банки, страховые компании, Банк Канады, Canadian Payments Association, сеть SWIFT и Visa. Они подпадают под отдельную регуляторную базу.
По прогнозам, около 3 000 организаций, участвующих в цепочке электронных платежей, должны будут подать заявку в Банк Канады для соответствия требованиям RPAA.
Узнайте больше о регистрации MSB по RPAA
График и процесс регистрации по Закону о розничных платёжных операциях (RPAA)
-
Реализация требований Закона о розничных платёжных операциях проходит в несколько этапов:
-
1.
Переходный период — с 1 ноября 2024 года по 7 сентября 2025 года.
-
2.
1 ноября 2024 — 15 ноября 2024. У компаний всего две недели, чтобы подать заявку через онлайн-портал и оплатить регистрационный сбор. Если компания успевает зарегистрироваться в этот срок, она продолжает работу без перерыва.
-
3.
16 ноября 2024 — 7 сентября 2025. PSP также подают форму в BOC, но ждут 60 дней до момента, когда смогут полноценно работать.
-
4.
Период полного соответствия начинается с 8 сентября 2025 года. С этой даты PSP должны получить разрешение Банка Канады на начало работы — что, скорее всего, повлечёт длительные задержки.
Основные сложности при регистрации по RPAA
При выполнении всех требований Закона о розничных платёжных операциях могут возникнуть следующие трудности:
- Успеть подать заявку через онлайн-портал BOC до 8 сентября 2025 года. После 7 сентября процесс федеральной регистрации займёт значительно больше времени.
- Точно определить, попадает ли деятельность под действующее регулирование. Компании, занимающиеся исключительно переводом и куплей-продажей криптовалюты, под закон не подпадают. Но если крипто-оператор предлагает предоплаченные карты и операции с фиатной валютой — он обязан пройти полную процедуру регистрации.
- Корректное заполнение анкеты. Несоответствие данных критериям RPAA повышает шансы отказа в заявке и продлевает время ожидания решения регулятора.
- Корректировка вида деятельности PSP-операторов. Банк Канады имеет право налагать денежные взыскания, ограничивать деятельность (объём операций) и аннулировать регистрацию.
Как успешно пройти процедуру регистрации по RPAA
Чтобы успешно завершить процесс регистрации в реестре BOC и точно соответствовать всем требованиям Закона о розничных платёжных операциях, можно следовать ряду рекомендаций:
- При сборе полного пакета документов компания должна определить: подпадает ли её бизнес-модель под критерии RPAA, есть ли структура управления рисками, соответствуют ли виды платёжных операций стандартам закона и разработаны ли внутренние политики.
- Привлечь консультантов для проверки соответствия RPAA или доработки существующих внутренних процедур.
- До 8 сентября действует 60-дневный период проверки, и заявки могут быть отклонены из-за неточностей — компании стоит быть готовой к таким сценариям и иметь план действий на случай возникновения проблем.
- Воспользоваться помощью внешних специалистов — юристов, практикующих на этом рынке и знающих специфику канадской финансовой системы.
Заключение
Любая бизнес-структура, попадающая под действие RPAA, должна пройти процедуру регистрации и в результате быть включена в реестр MSP. Только в этом случае её деятельность будет считаться легальной. Нарушители рискуют столкнуться со штрафами и ограничениями со стороны регуляторов. Операторам PSP стоит поторопиться с подачей заявки — переходный период заканчивается совсем скоро.
Новые правила для PSP были разработаны и внедрены ради устойчивости и безопасности рынка финансовых услуг, повышения доверия его участников и соответствия международным стандартам в борьбе с мошенничеством.
Часто задаваемые вопросы об RPAA
Что такое RPAA?
RPAA, или Закон о розничных платёжных операциях в Канаде, — значимый шаг в формировании правил работы платёжных провайдеров (PSP) на местном рынке.
Кому необходимо регистрироваться по RPAA?
RPAA чётко определяет требования, виды операций и услуг, которые обязывают PSP пройти процедуру регистрации. Также закон описывает, какие организации освобождены от одобрения Банка Канады.
Кто является регулятором в Канаде?
Банк Канады отвечает за всю финансовую систему, контролирует операторов рынка и следит за соблюдением ими всех процедур и стандартов.
Кто такой PSP?
Платёжные провайдеры (Payment Service Providers, PSP) — это юридические или физические лица, оказывающие услуги в рамках RPAA и зарегистрированные в Банке Канады.